業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著消費市場的不斷變化和發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)需不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，以更好地滿足消費者日益多樣化的金融需求，讓更多人能消費、敢消費、愿消費。銀行在助力消費的同時，也需要注重平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范之間的關(guān)系，增強(qiáng)金融服務(wù)的可持續(xù)性。
加強(qiáng)金融供給 優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)
近期，多家金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控、覆蓋成本、用途規(guī)范的前提下，圍繞重點場景、重大戰(zhàn)略和重點人群優(yōu)化信貸產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)金融供給，做好消費信貸支持。
在貸款期限方面，針對有長期消費需求的客戶，銀行延長部分消費類貸款產(chǎn)品的貸款期限。“我們優(yōu)化個人貸款期限，推出消費貸等額本息、等本等息等多種還款方式，滿足客戶的多樣化需求。”江蘇銀行一位相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴上海證券報記者。
圍繞優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)置，銀行對部分產(chǎn)品進(jìn)行了額度提高。“總行近期將會進(jìn)一步提高一款消費貸產(chǎn)品的授信額度，由30萬元提升至最高60萬元。”一家股份制銀行上海分行的相關(guān)人士表示，其所在分行已獲得產(chǎn)品試點資格，正積極籌備上線工作。
近日，央行設(shè)立了5000億元服務(wù)消費與養(yǎng)老再貸款，激勵引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對住宿餐飲、文體娛樂、教育等服務(wù)消費重點領(lǐng)域和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持。發(fā)放對象包括21家全國性金融機(jī)構(gòu)和北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、寧波銀行等5家城商行。
深耕消費場景 激發(fā)消費活力
在加強(qiáng)金融供給的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)聚焦居民日常消費場景，結(jié)合消費者實際需求、行為特征及變化趨勢，推出信用卡支付和分期服務(wù)等，進(jìn)一步激發(fā)消費活力。
“一直都想買輛新車，但一次性付款壓力很大，正好碰到農(nóng)行分期活動，省了不少錢。”近期，陳女士以優(yōu)惠價格置換了一輛全新汽車，享受到企業(yè)讓利和政府補(bǔ)貼，加上農(nóng)行汽車分期優(yōu)惠券，一共節(jié)省了3萬多元，減輕了購車壓力。
據(jù)了解，農(nóng)業(yè)銀行緊扣消費重點領(lǐng)域，圍繞家裝、汽車、家電等多元消費需求，加強(qiáng)與專業(yè)市場、供應(yīng)商對接溝通，通過推出信用卡滿減優(yōu)惠、分期免息及多倍積分等活動和舉措，精準(zhǔn)滿足消費者需求。
一名銀行業(yè)人士告訴記者，上述案例，是當(dāng)前銀行深耕消費場景的常見模式。
平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)助力消費舉措頻頻，但需要平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范之間的關(guān)系。
一些客戶獲得消費貸或信用卡資金后違規(guī)改變用途。浙商銀行提示稱，近期黃金市場價格波動劇烈，一些不法分子利用投資者急于獲利的心理，慫恿持卡人使用信用卡資金涉足“炒金”投資。
為避免資金脫離真實消費場景，銀行更加注重開拓特定場景。“比如，我們在大力發(fā)展裝修場景的消費融資服務(wù)，針對二手房按揭客群，在為其申請按揭貸款的同時，可申請配置最高100萬元的消費備用金等。”上述股份制銀行上海分行人士表示。
消費貸要基于真實消費需求，也要考慮客戶還款能力。對金融機(jī)構(gòu)而言，個人過度負(fù)債也會造成不良貸款上升，影響金融資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營可持續(xù)性。
“面對消費貸利率內(nèi)卷與風(fēng)險攀升的矛盾，我們整合征信、公積金、消費行為等數(shù)據(jù)建立客戶畫像，不予準(zhǔn)入高風(fēng)險、資質(zhì)差的客戶，將壞賬率控制在0.9%以下。同時推行‘梯度定價’策略，對優(yōu)質(zhì)客戶提供優(yōu)惠利率，對處于準(zhǔn)入邊緣的客戶賦予較低額度與較高利率，以覆蓋風(fēng)險。”上述股份制銀行上海分行人士說。
