商業(yè)保險年金如何挑選(政策解讀·問答)

國家金融監(jiān)督管理總局不久前印發(fā)《關于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，進一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和財富管理需求。什么是商業(yè)保險年金？這類產品有何特點和優(yōu)勢，應如何配置？記者采訪了北京大學中國保險與社會保障研究中心主任鄭偉，中國社科院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠，平安養(yǎng)老保險股份有限公司黨委書記、董事長甘為民等專家和業(yè)內人士，解答讀者關心的問題。

問：什么是商業(yè)保險年金？

答：商業(yè)保險年金不是具體產品的名稱，而是保險機構開發(fā)的第三支柱養(yǎng)老保險產品的統(tǒng)稱。大力發(fā)展商業(yè)保險年金，目的是引導保險公司在第三支柱中更好發(fā)揮主力軍作用，積極開發(fā)功能多樣的產品，豐富消費者養(yǎng)老儲備選擇。

《通知》明確，商業(yè)保險年金是指商業(yè)保險公司開發(fā)的具有養(yǎng)老風險管理、長期資金穩(wěn)健積累等功能的產品，包括保險期限5年及以上、積累期或領取期設計符合養(yǎng)老保障特點的年金保險、兩全保險，商業(yè)養(yǎng)老金以及金融監(jiān)管總局認定的其他產品。

問：近年來，個人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老金、商業(yè)保險年金等新名詞出現(xiàn)，年金保險、兩全保險產品琳瑯滿目。如何準確理解、區(qū)分這些概念？

答：個人養(yǎng)老金是一項服務基本養(yǎng)老保險參保人的制度設計，個人每年繳納上限為1.2萬元，可以享受相應的稅收優(yōu)惠政策。在個人養(yǎng)老金賬戶下，參保人可以選購保險、基金、理財、儲蓄4類產品，其中的保險類產品都屬于商業(yè)保險年金。而商業(yè)保險年金中，除已納入個人養(yǎng)老金的產品外，還有很多其他產品，其中便包括商業(yè)養(yǎng)老金。

商業(yè)養(yǎng)老金是商業(yè)保險年金的一類業(yè)務，是養(yǎng)老保險公司近幾年創(chuàng)設的新型產品，主要為消費者提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風險管理等服務，消費者可根據(jù)個人經濟狀況、養(yǎng)老需求等自愿參與。

年金保險、兩全保險則是兩類具有較強養(yǎng)老屬性的保險產品，兩者的給付責任和保障內容有所不同——

年金保險在被保險人生存的情況下，可以按約定分期給付生存保險金。其中，養(yǎng)老年金保險一般在被保險人退休后開始給付保險金，每年1次以上，可以作為社保養(yǎng)老金的有效補充。如果被保險人在給付期前身故，保險公司通常會將已交保費賠付給家屬。

兩全保險既可以在合同約定的日期給付相應的生存保險金，也可以提供身故保障，有的還會附加重大疾病保險責任，保障更為全面。

問：有了基本養(yǎng)老保險，是否還需要配置商業(yè)保險年金？

答：多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系中，基本養(yǎng)老保險屬于養(yǎng)老保險體系第一支柱，第二支柱包括企業(yè)年金和職業(yè)年金，商業(yè)保險年金屬于第三支柱，由個人自愿參與，按需選擇，是基本養(yǎng)老保險的重要補充。

《通知》提出，促進保險業(yè)與養(yǎng)老服務業(yè)協(xié)同發(fā)展，豐富保險給付和服務方式。近年來，部分保險機構加快推進商業(yè)保險年金與養(yǎng)老服務的深度融合，打造一站式、全方位的健康管理和養(yǎng)老照護服務，相信消費者將享受到更便利的保險保障和康養(yǎng)服務。

綜合來看，商業(yè)保險年金適合作為長期養(yǎng)老規(guī)劃的選項，通過與其他保險產品、養(yǎng)老金融產品進行搭配，為參保人及其家庭成員提供保障。

問：如何挑選適合的商業(yè)保險年金？

答：消費者可根據(jù)自身風險偏好、養(yǎng)老金積累的資金安排以及領取水平、期限、頻率等因素，選擇適合的商業(yè)保險年金。

從保險期限角度看，如果消費者在未來一段時間內大概率不會動用這筆資金，可考慮購買退休后開始領取的產品。如消費者存在一定的資金使用需求，可購買保險期限相對較短的產品。此外，商業(yè)養(yǎng)老金建立了鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合，消費者可按約定在賬戶間合理分配資金，兼顧長期養(yǎng)老投資和流動性需要。

消費者要根據(jù)自身風險偏好選擇適配的產品。追求安全穩(wěn)健的消費者，可選擇定額領取的年金保險或者兩全保險。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險中，有穩(wěn)健型和進取型兩種投資組合，消費者可靈活配置比例。追求較高收益、能承擔一定風險的消費者，可以考慮商業(yè)養(yǎng)老金產品。

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