曾在場(chǎng)景分期屢屢失控的晉商消費(fèi)金融，正在試水房屋二次抵押貸款產(chǎn)品。據(jù)介紹，該產(chǎn)品類型為一般消費(fèi)貸款，貸款年利率為10%-24%，貸款額度在1萬(wàn)-20萬(wàn)元之間，貸款期限12個(gè)月。北京商報(bào)記者注意到，除了晉商消費(fèi)金融外，目前，有不少消費(fèi)金融公司在大推房抵貸產(chǎn)品。在分析人士看來(lái)，消金機(jī)構(gòu)紛紛布局房抵貸業(yè)務(wù)，主要是為了豐富產(chǎn)品線，以此帶動(dòng)消金業(yè)務(wù)的整體發(fā)展，此外，房屋二次抵押貸款模式風(fēng)控方式比較傳統(tǒng)且有效;不過(guò)，房抵貸業(yè)務(wù)難以全部線上化，在人力等方面成本較高，且貸后資金流向追蹤仍是難題。

最高貸款額不超20萬(wàn)元

近兩日，關(guān)于晉商消費(fèi)金融“殺入”房抵貸的消息引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注，3月8日，北京商報(bào)記者就此向晉商消費(fèi)金融工作人員求證，后者回應(yīng)稱，目前該公司確實(shí)已推出房抵貸產(chǎn)品，要求貸款人在22-60周歲，房齡在35年以內(nèi)，最高貸款額不超過(guò)20萬(wàn)元，還款方式為先息后本或等額本息。不過(guò)，目前該產(chǎn)品受理范圍只限于山西。

在產(chǎn)品宣傳上，北京商報(bào)記者注意到，目前，晉商消費(fèi)金融官網(wǎng)暫未大幅介紹相關(guān)產(chǎn)品。不過(guò)，北京商報(bào)記者查看2021年2月底晉商消費(fèi)金融更新的晉情貸產(chǎn)品價(jià)目表，其中提到了晉情貸(房抵類)，該產(chǎn)品類型為一般消費(fèi)貸款，貸款年利率為10%-24%，提前還款需收取1%手續(xù)費(fèi)，貸款額度在1萬(wàn)-20萬(wàn)元之間，貸款期限為12個(gè)月。

從晉情貸產(chǎn)品價(jià)目表更新情況來(lái)看，晉商消費(fèi)金融早在2020年便在房抵貸市場(chǎng)布局，只不過(guò)在宣傳、推廣上并未“用力”。針對(duì)房抵貸業(yè)務(wù)開展情況及背后考慮等多個(gè)問(wèn)題，北京商報(bào)記者向晉商消費(fèi)金融進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿未收到后者的回應(yīng)。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程告訴北京商報(bào)記者，房屋二次抵押貸款模式比較重，但風(fēng)控方式比較傳統(tǒng)且有效，貸款金額相比一般消費(fèi)貸款大，晉商消費(fèi)金融在山西開展此類業(yè)務(wù)，有可能本身已有線下團(tuán)隊(duì)，也可能是與第三方進(jìn)行合作。

在于百程看來(lái)，晉商消費(fèi)金融此前就在場(chǎng)景金融上吃過(guò)虧，此次布局房抵貸業(yè)務(wù)，反映出在目前競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下業(yè)務(wù)方向上的變化，在一些特定市場(chǎng)回歸傳統(tǒng)的抵押風(fēng)控方式。

豐富產(chǎn)品線

眾所周知，消費(fèi)金融公司作為持牌金融機(jī)構(gòu)，其定位主要是向借款人發(fā)放的以消費(fèi)(不包括購(gòu)買房屋和汽車)為目的的貸款。近幾年，消費(fèi)金融公司的貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向主要是線上和場(chǎng)景相關(guān)類消費(fèi)貸款，但隨著行業(yè)規(guī)模增速的放緩，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，場(chǎng)景金融的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)暴露。

晉商消費(fèi)金融近年來(lái)就在場(chǎng)景分期上屢屢失算，僅2018年間，晉商消費(fèi)金融就曾三次踩雷“租金貸”業(yè)務(wù)，一次踩雷汽車分期業(yè)務(wù)。此外，在醫(yī)美、教育等場(chǎng)景上，也有不少消金機(jī)構(gòu)遇到過(guò)騙貸、不當(dāng)營(yíng)銷等事件，這也對(duì)作為資金方的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，在場(chǎng)景風(fēng)控和審核方面提出了更高要求。

北京商報(bào)記者注意到，除了晉商消費(fèi)金融，也有中銀消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融等消金機(jī)構(gòu)在嘗試房抵貸業(yè)務(wù)。其中，中銀消費(fèi)新易貸-樂(lè)享貸就是一款專為個(gè)人消費(fèi)者推出的抵押消費(fèi)貸款，可接受無(wú)抵押的房產(chǎn)、申請(qǐng)地商業(yè)銀行為第一抵押權(quán)人的房產(chǎn)以及以申請(qǐng)地商業(yè)銀行和住房置業(yè)擔(dān)保公司共同為第一抵押權(quán)人的房產(chǎn)，最高貸款額度同樣為20萬(wàn)元。

此外，錦程消費(fèi)金融產(chǎn)品介紹頁(yè)面同樣大推抵押貸，宣稱可接受“全款房抵押，按揭房再抵押，抵押房二次抵押，年化利率最低12.5%”。

消費(fèi)金融專家蘇筱芮表示，消金機(jī)構(gòu)紛紛布局房抵貸業(yè)務(wù)，一是為了豐富產(chǎn)品線，以此帶動(dòng)消金業(yè)務(wù)的整體發(fā)展;二是房產(chǎn)抵押類業(yè)務(wù)相較傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更低，更受機(jī)構(gòu)青睞;三是房抵業(yè)務(wù)模式成熟，不像傳統(tǒng)線下消金業(yè)務(wù)還面臨場(chǎng)景方的風(fēng)險(xiǎn)。

資金流向追蹤難

不得不說(shuō)，目前各大機(jī)構(gòu)在細(xì)分場(chǎng)景的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，但定位小額分散的消費(fèi)金融公司，謀局大額房抵貸業(yè)務(wù)，真是一門好生意嗎?

在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，消金機(jī)構(gòu)布局房抵貸，盡管規(guī)避了場(chǎng)景方風(fēng)險(xiǎn)，但貸后資金流向追蹤仍是難題。此前就有消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)因貸后管理不到位嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，從而被監(jiān)管處罰;此外，也不乏有借款人從消費(fèi)金融公司處獲得個(gè)人消費(fèi)貸款，但房抵貸資金實(shí)際用于歸還高利貸，或被用于投資房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。

蘇筱芮認(rèn)為，目前房抵貸業(yè)務(wù)難以全部線上化，在人力成本等方面較高，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，后期變現(xiàn)處置的周期流程較長(zhǎng)。消金機(jī)構(gòu)在布局房抵貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)關(guān)注后續(xù)資金流向的監(jiān)測(cè)，避免被挪用于炒房、炒股等。

“基于消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)定位，房屋二次抵押貸款產(chǎn)品，只是風(fēng)控方式與房屋有關(guān)，貸款依然需要流向消費(fèi)，不能流向購(gòu)房、公司經(jīng)營(yíng)生意周轉(zhuǎn)、炒股等。”于百程同樣稱，大額貸款的資金流向往往難以監(jiān)測(cè)，過(guò)往也有過(guò)消金公司發(fā)放的大額貸款業(yè)務(wù)資金流向違規(guī)案例。因此，對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，后續(xù)在房抵貸展業(yè)上，或?qū)⒚媾R較大的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn);其次，二抵本身在出現(xiàn)債務(wù)糾紛時(shí)，其受償順序低于第一抵押債權(quán)人，如果第一抵押債權(quán)人未起訴時(shí)，二抵機(jī)構(gòu)起訴也存在一定法律風(fēng)險(xiǎn);此外，消金機(jī)構(gòu)二抵業(yè)務(wù)，也面臨其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。

關(guān)鍵詞： 消金機(jī)構(gòu) 房抵貸